О страховании жизни и (или) здоровья заемщика при кредитовании

18.05.2016 10:50 Просмотров: 2957

При получении потребительского кредита банки активно предлагают потребителям (заемщикам) воспользоваться услугами страхования жизни и (или) здоровья. Страхование может осуществляться следующими способами:

- заключение договора страхования между потребителем и страховой организацией;
- присоединение потребителя к Программе страхования.

Страхование жизни и (или) здоровья является самостоятельной услугой, и предоставление кредита не может быть поставлено в зависимость от согласия заемщика на получение дополнительной услуги по страхованию.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свои жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. В соответствии с абз. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается заниматься страховой деятельностью.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) предусмотрено право банка предлагать потребителю дополнительные услуги при кредитовании, включая страхование жизни и (или) здоровья. У банка отсутствует право требовать заключения договора страхования.

1. Оформить заявление о предоставлении кредита по форме, установленной кредитором, содержащее условие о согласии оказания ему услуг страхования (п.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). При этом, потребителю должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от услуг страхования.

Стоимость дополнительной услуги по страхованию обязательно указывается в заявлении.

2. При отказе заемщика от страхования жизни и (или) здоровья кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита/займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

3. При согласии потребителя на страхование жизни и (или) здоровья банк включает в индивидуальные условия кредитного договора информацию о необходимости заключить договор страхования (пп.9 п.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

Существенные условия договора	Договор личного страхования	Присоединение потребителя к Программе страхования
стороны договора	Договор заключается между потребителем (страхователем) и страховой организацией (страховщиком). В данном случае потребитель является стороной договора.	Договор заключается между банком (страхователем) и страховой организацией (страховщиком). В данном случае потребитель является только застрахованным лицом.
право выбора страховой организации (страховщика)	Потребитель вправе выбрать страховщика самостоятельно, требование банка о страховании заемщика у конкретного страховщика является незаконным.	При присоединении потребителя к Программе, страховщик уже определен (выбор осуществляется банком).
право выбора выгодоприобретателя (лица, указанного в договоре страхования в качестве получателя страховой выплаты)	Потребитель имеет право выбрать выгодоприобретателя самостоятельно. Данный выбор должен предусматривать назначение выгодоприобретателем самого заемщика либо иного заинтересованного лица (например, близкого родственника) или указать в качестве выгодоприобретателя банк. Банк не имеет право навязывать себя в качестве выгодоприобретателя, поскольку как коммерческая организация заинтересован в получении прибыли, а не в обеспечении имущественных интересов гражданина (ч. 2 ст. 934 ГК РФ, ч.1 ст. 2, ч.1 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
оплата страховой премии (плата за услугу страхования)	Внесение страховой премии является обязанностью потребителя. С целью реализации возложенной обязанности у потребителя должна быть альтернатива выбора: оплата наличными (безналичными) денежными средствами в страховую организацию или с использованием дополнительных кредитных средств (в этом случае потребитель оплачивает проценты на сумму кредита). При расчете полной стоимости кредита учитывается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если банк предлагает разные условия кредита в зависимости от заключения договора страхования (например, с повышенной процентной ставкой) (пп.7 п.4 ст.6 Закона № 353-ФЗ).	Перечисление страховой премии страховщику должно совершаться банком (п.1 ст. 313, п. 1 ст. 934 ГК РФ). У потребителя как застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед банком. Банк не имеет права взимать плату (страховую премию) с потребителя за подключение к Программе.
срок заключения страхования	Как правило, в обоих случаях, услуга предоставляется на весь срок кредитования.
досрочное исполнение кредитного договора	Досрочное погашение кредита заемщиком не предусмотрено в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования (п.1 ст. 958 ГК РФ). В связи с чем, потребитель, который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом он вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии (части), если данное условие содержится в договоре или продолжить страхование на иных условиях (например, изменить выгодоприобретателя, если им был назначен банк).	Поскольку у потребителя отсутствует обязанность по внесению страховой премии, то досрочное исполнение договора осуществляется на общих основаниях в соответствии со ст. 452 ГК РФ.
предоставление необходимой информации	Банк до заключения кредитного договора обязан предоставить потребителю следующую информацию (ст. 10 Закона № 2300-1): - об условиях страхования (вид и срок страхования, размер страховой суммы, страховые случаи и т.д.) либо о способе ознакомления с правилами страхования (полисными условиями) (например, размещение публичной оферты на сайте банка); - о размере процентной ставки по кредитам со страхованием и без страхования (в некоторых банках такая разница может отсутствовать). При этом разница в выплате процентов по кредиту не должна быть дискриминационной. Исходя из сложившейся судебной арбитражной практики, такая разница не должна превышать 2-3%.

В договор страхования, могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, такие как:

- уплата заемщиком страховой премии только за счет кредитных средств;
- взимание страховщиком расходов на ведение дела (агентского вознаграждения) в размере более чем 10% от страховой премии (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»);
- изменение условий договора в одностороннем порядке (ст. 310 ГК РФ);
- установление определенной подсудности возникшего спора (противоречит ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, ч. 2 ст. 17 Закона №2300-1, предусматривающие альтернативное право выбора предъявления иска).

Способы восстановления нарушенных прав потребителя:

1) досудебный и судебный порядок разрешения спора

1. При присоединении к Программе страхования
При навязывании услуги по подключению к Программе страхования, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать об банка возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к банку и подлежат возмещению в полном объеме.

2. При заключении договора личного страхования
В случае навязывания услуги страхования, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать от страховщика возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к страховщику и подлежат возмещению в полном объеме.

В случае досрочного погашения кредита заемщик вправе:

- расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии, пропорционально времени пользования услугой (если предусмотрено условиями договора);
- продолжить страхование с заменой выгодоприобретателя и параметров кредитования (досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай).

При отказе в удовлетворении требований потребителя в добровольном (претензионном) порядке, за защитой своих прав необходимо обращаться в суд.

2) административная ответственность

1. Нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой финансовой услуге (страховании), включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей является основанием для привлечения к административной ответственности по ч. 1, ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ (если кредитный договор заключен не более 1 года назад). В связи с этим, потребитель имеет право обратиться с письменной жалобой в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Челябинской области или соответствующий территориальный отдел.

К обращению прикладываются документы, свидетельствующие о фактах нарушения законодательства о защите прав потребителей.

2. Функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности осуществляет Банк России (Отделение по Челябинской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации, 454000 г. Челябинск, пр. Ленина, д.58,.